Als ondernemer ben je niet automatisch verzekerd. Daar ben je zelf verantwoordelijk voor. Of het nu gaat om pensioen, aansprakelijkheid of arbeidsongeschiktheid: het zijn stuk voor stuk zaken die jij zelf moet regelen. Daar heb je meerdere opties voor. Je kan bijvoorbeeld geld reserveren, een particuliere verzekering afsluiten óf een fonds opzetten. Het is belangrijk dat je zelf de risico’s afweegt en een weldoordachte beslissing maakt. In deze blog lees je alles over verzekeren als een zelfstandige. Hoe doe je dat en waar moet je opletten?
Verzekeren als ondernemer: hoe zit dat?
Welke verzekering jij als ZZP’er afsluit is bijna altijd een vrije keuze. Dat is immers ook waarom je ondernemer bent geworden: je wil zelf de vrijheid hebben in jouw keuzes. In tegenstelling tot mensen die werken in loondienst, ben je als ondernemer vandaag de dag dus niet verzekerd voor zaken als arbeidsongeschiktheid, werkloosheid en ziekte. Daarnaast komen er bij het ondernemerschap ook zaken kijken zoals pensioen, aansprakelijkheid en rechtsbijstand, waarvoor je niet automatisch verzekerd bent.
Ondanks dat de meeste verzekering (nog) niet verplicht zijn, is het wel verstandig om je voor sommige zaken te verzekeren. Bovendien gaan er vanaf 2024 een aantal zaken veranderen, waardoor je je in bepaalde gevallen wel moet gaan verzekeren. Daarnaast zijn er een aantal verzekeringen waar je niet omheen komt, simpelweg omdat ze een te groot risico vormen. Het is raadzaam om je goed te laten informeren en een weldoordachte keuze te maken hoe jij je gaat verzekeren als ZZP’er.
Niet verplicht, wel handig
Heel kort door de bocht, is geen enkele verzekering in Nederland verplicht. Maar toch kun je niet om een aantal verzekeringen heen, simpelweg omdat de risico’s bij niet verzekeren te groot zijn. Een daarvan is je pensioen. Je bent als ZZP’er verplicht om zelf pensioen op te bouwen. Hoewel je daar meer opties voor hebt dan het afsluiten van een pensioenverzekering, is dit voor vele ondernemers toch de beste optie. Het biedt je namelijk verreweg de meeste zekerheid. Dat is wel zo fijn, want een goed pensioen is natuurlijk gewenst.
Daarnaast kijken we naar de aansprakelijkheid van jouw onderneming. Dit is wederom een verzekering die niet wordt verplicht, maar wel handig is. Jouw onderneming kan op verschillende manieren aansprakelijk worden gesteld. Denk bijvoorbeeld aan het veroorzaken van schade of letsel. Wanneer je dat uit eigen zak moet betalen, kan dat grote financiële gevolgen hebben. In zo’n geval wil je het liefst goed verzekerd zijn. Ook zien we dat ondernemers vaak te maken krijgen met een juridisch conflict. Iets wat hoog in kosten kan oplopen als je niet goed bent verzekerd. Een rechtsbijstandverzekering biedt jou goede juridische ondersteuning, en dekt de meeste kosten voor juridisch advies, proces- en gerechtskosten en advocaten, wanneer dat nodig is.
Andere opties
Wanneer we kijken naar zaken zoals langdurige ziekte, werkloosheid of arbeidsongeschikt als ZZP’er, dan ligt de kwestie net iets anders. Uiteraard kun je je ook voor deze zaken laten verzekeren, maar in deze gevallen kun je zelf ook andere maatregelen treffen om ervoor te zorgen dat je toch een redelijk inkomen krijgt bij arbeidsongeschiktheid. De meest voor de hand liggende optie is zelf sparen. Je zet dan elke maand een vast bedrag opzij. Echter vraagt dat wel om bepaalde discipline.
Je kunt je ook aansluiten bij een broodfonds, een populaire optie onder ondernemers. Een broodfonds is een collectief van ondernemers die gezamenlijk geld in een grote pot stoppen. Wordt een van de ondernemers ziek? Dan ontvangt hij een ‘uitkering’ uit de pot.
Er zijn ook een aantal flexibele arbeidsongeschiktheids-verzekering, speciaal voor ZZP’ers. Je betaalt dan een laag instapbedrag en je kunt je premie flexibel verlagen of verhogen wanneer je onderneming groeit.
Conclusie
Ga je starten als ondernemer of wil jij je verdiepen in welke verzekering je nodig hebt als ZZP’er? Maak dan zelf een goede inschatting van de risico’s die je loopt en ga voor jezelf na welke verzekering jij nodig acht. Vaak bieden banken, verzekeringsmaatschappijen of brancheorganisaties speciale pakketten voor ondernemers, waarin meerdere zaken tegelijkertijd in zijn opgenomen. Ga je een verzekering afsluiten? Zorg er dan voor dat je de premies en dekkingen goed met elkaar vergelijkt, en win eventueel advies bij een financieel adviseur in.